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                            存量房貸“換錨”明日啟動!六大行明確可手機銀行辦理

                            存量房貸“換錨”明日啟動!六大行明確可手機銀行辦理

                            2020年02月29日 19:50 來源:中新經緯參與互動參與互動

                              中新經緯客戶端2月29日電 (魏薇 實習生邵萌 杜倫慧)對于數千萬“房貸族”來說,一個重要的時刻來了。從3月1日起到8月31日,“房貸族”面臨著重簽貸款合同的大事兒。

                              為何需要重新簽訂貸款合同?因為利率定價基準要變了。

                              央行去年年底發公告要求,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶協商,利率定價方式二選一:固定利率或者“LPR+加點(加點可為負值)”。

                              除了去年10月8日起已參考LPR定價的個人房貸,其他貸款人都需要重新簽訂合同。那么客戶應該如何改、選哪種定價方式?

                            房貸利率資料圖 來源:中新經緯 熊思怡攝

                              部分銀行開通手機、網銀等多渠道辦理

                              疫情來襲,但存量貸款定價基準轉換的工作并未停止。央行副行長劉國強在2月27日的新聞發布會上表示,3月1日開始進行的存量貸款轉換為LPR將繼續按計劃推進,預計會按期完成。

                              2月29日,建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行均發布公告稱,將于3月1日起啟動存量浮動利率個人貸款定價基準轉換為LPR的工作,并且可以通過手機銀行線上辦理。值得注意的是,疫情期間線下渠道暫未開放,開放時間待定。

                              與國有六大行不同,12家全國股份制銀行中,截至發稿,綜合各銀行公告以及中新經緯記者采訪到的個貸經理反饋,僅中信銀行明確3月1日啟動線上轉換工作,恒豐銀行、渤海銀行、浙商銀行雖表示3月1日啟動但并未明確辦理方式,其他多數銀行啟動時間有所延遲,后續將通過短信、電話等方式通知客戶。

                            中國銀行資料圖 來源:中新經緯攝

                              中新經緯記者梳理了部分銀行的辦理方式如下,具體辦理情況需要與貸款銀行溝通確認。

                              建設銀行:從2020年3月1日開始,支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下渠道,支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機(STM)、柜臺、個貸中心辦理業務,具體開通時間將另行通知。

                              工商銀行:工行提供了多種渠道,客戶可以在手機銀行上選擇“存貸款-利率基準轉換”、智能柜員機(預計3月中旬上線)、短信銀行(預計4月中旬上線)或者咨詢貸款服務行辦理。

                              中國銀行:自3月1日7時起,可通過中國銀行手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款(除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外)定價基準轉換。為減少人群聚集,將視疫情防控情況,再行開放線下受理渠道。

                              農業銀行:本次存量個人貸款定價基準轉換,主要通過農行掌上銀行、網上銀行和網點超級柜臺等渠道自助操作辦理;無法通過上述渠道自助辦理的,可待開通柜面辦理渠道后,在我行網點柜面辦理或聯系原貸款經辦行進行辦理。

                              交通銀行:對于滿足央行公告要求的個人貸款,其中剩余期限在1年以上的,客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換;其余貸款或已生效授信額度,建議在疫情結束后咨詢貸款經辦網點辦理。

                              郵儲銀行:客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯系原貸款業務辦理機構。

                              中信銀行:商業性個人住房貸款的借款人自3月1日起至7月21日,可通過手機銀行(貸款專區-LPR轉換消息)、網上銀行(個人網銀-貸款專區-貸款定價基礎利率轉換LPR)辦理進行LPR轉換。

                              興業銀行:個人貸款客戶可在營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認。手機銀行、網上銀行等渠道將于4月15日起開展定價基準轉換工作,營業網點將適時開展。

                              招商銀行:將于4月上旬統一將轉換范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。其他個人貸款自2020年4月1日至2020年8月31日,客戶可通過招商銀行App或招貸App線上申請確認。

                              華夏銀行:將于3月底逐步開放手機銀行等定價基準轉換渠道辦理業務。營業網點將結合新冠肺炎疫情控制情況適時開展。​

                              廣發銀行:將于4月1日起啟動轉換工作,并通過網上銀行、手機銀行簽訂補充協議的方式為客戶辦理。

                              光大銀行:將于2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。

                              浦發銀行:轉換啟動時間將較人民銀行要求時間有所延后。具體轉換啟動時間及轉換方案將后續通知。

                              民生銀行:除營業網點柜臺辦理外,還可提供遠程面簽、手機銀行線上簽約等調整方式,其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。

                              平安銀行:擬于2020年3月起逐步開放定價基準轉換通道。

                              兩種利率定價方式有何不同?

                              按照央行公告,重新約定利率的定價機制有兩種選擇,一個是固定利率,另一個是“LPR+加點(加點可為負值)”利率。需要注意的是,貸款人只有一次選擇機會,一旦選定,在合同期內就不能再變了。那么到底該選擇哪種方案最省錢呢?

                              選擇一:固定利率

                              固定利率比較容易理解,就是維持現有利率不變。

                              蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧舉例說,假設客戶當前的房貸利率為3.43%,客戶后續的固定利率仍然為 3.43%。這個利率將貫穿客戶整個貸款周期,無論之后市場利率如何波動,客戶都按照3.43%的房貸利率進行還款。

                              選擇二:“LPR+加點”

                              簡單來講,就是以12月20日5年期LPR利率4.8%為基準,與原執行利率水平相比計算出“加點”。“加點”維持不變到合同期滿。

                              目前,我國5年以上貸款的基準利率為4.9%,此前住房貸款利率是在基準利率基礎上上浮或者下浮。

                              假設貸款人簽訂的貸款合同是基準利率下浮20%,那么當前執行利率是4.9%×(1-0.2)=3.92%,而2019年12月份發布的5年期以上LPR為4.8%,那么轉化后加點幅度為-88個基點(3.92%-4.8%=-0.88%)。

                              如果貸款人簽訂的貸款合同是基準利率上浮20%,那么當前執行利率是4.9%×(1+0.2)=5.88%,那么轉化之后的加點幅度為108個基點(5.88%-4.8%=1.08%)。

                              為便于理解,中新經緯記者對不同的基準利率浮動比率,換算出來的利率加點系數進行測算,參考如下(具體數據以貸款行計算為準):

                            基準利率與LPR轉化對比表 來源:中新經緯 魏薇制表

                              需要注意的是,盡管LPR每月20日更新一次,但房貸利率并不會每月隨之變化,而是在每年重新定價日進行調整。利率水平由最近一個月相應期限LPR與加點數值重新計算確定。

                              某股份制銀行個貸經理介紹,如果客戶的重定價日為每年1月1日,這意味著在轉換之后2020年的貸款利率仍會維持之前的利率水平,即2020年的月供不變,而客戶需要關注每年12月20日的LPR報價水平,以此來決定下一年月供。

                              哪種利率定價方式更劃算?

                              對于貸款人,選擇哪種定價方式最關鍵的是判斷未來LPR的走勢。

                              融360大數據研究院分析認為,中長期來看,LPR大概率仍將繼續下行,用戶選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利,未來利息支出會有所減少。當然,相比LPR可能下降帶來的利息支出減少,如果用戶更重視利率穩定性和便捷性,也可以選擇轉換為固定利率。

                              “未來大概率會進入降息周期,LPR會逐漸下行,將房貸轉換成LPR定價方式更劃算。”上述個貸經理認為,轉換成固定利率無法享受利率下行周期的紅利。

                              不過,陳嘉寧提示說,作為利率市場化的產物,LPR的長期走勢存在一定不確定性,一旦經濟進入加息周期,不排除LPR可能會走高,進而加重房貸借款人的還貸負擔。

                              他建議,對于剩余還款期限不長的借款人,或者利率變化不敏感的借款人,可以選擇參考LPR定價,以享受中短期LPR下行帶來的月供減少,即使長時間維度內LPR出現了上行,增加的月供對于借款人的生活影響不大。(中新經緯APP)

                              中新經緯版權所有,未經書面授權,任何單位及個人不得轉載、摘編以其它方式使用。

                            【編輯:姜雨薇】
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